فلسفة التمويل الشخصي 101: التخطيط الناجح

الفلسفة الأساسية

بينما نفكر في عام 2016 ونتطلع إلى عام 2017 ، يوجه الكثير من الناس انتباههم نحو مواردهم المالية الشخصية ، خاصة وأنهم يشعرون مرة أخرى بتأثير المبالغة في ذلك على مشتريات العطلات. ندم المشتري (حتى بالنسبة للهدايا المقدمة للآخرين) هو شيء حقيقي وغالبًا ما يخلق رغبة حقيقية في التغيير. بصفتي مستشارًا ماليًا ، غالبًا ما أكون جزءًا من المناقشات وتخطيط الميزانية الذي ينبثق عن هذا النوع من التفكير. كلما تم ضمني ، هدفي هو تمكين أولئك الذين أنصحهم ببعض الحقائق الأساسية حول النجاح المالي عند التخطيط لمستقبل أكثر أمانًا ، فهناك مدخلان لا غنى عنهما:

1. كم تملك من المال.
2. كم من المال تنفق.

النقطة الأساسية التي أريد التأكيد عليها بشأن هذين المُدخَلين هي أنهما أساسيان تمامًا لكل التخطيط المالي بغض النظر عن حجم أي منهما. غالبًا ما يريد الناس مني أن أكون مبدعًا في تقديم المشورة لهم بشأن العناصر الثالثة تمامًا مع تجاهل هذه المدخلات الأساسية تمامًا. لقد عملت مع عملاء تبلغ صافي ثروتهم أكثر من 40 مليون دولار ولم يكونوا مستقلين ماليًا لأنهم أنفقوا أكثر مما يمكن أن تتحمله محفظتهم. لقد عملت أيضًا مع عملاء بقيمة صافية تقترب من مليون دولار ، ولأنهم أنفقوا القليل جدًا ، فقد كانوا مستقلين ماليًا وما زالوا يبنون الثروة على الرغم من عدم وجود دخل منتظم من مصادر أخرى.

في تجربتي ، كان الاختلاف الأكبر بين أولئك الذين يسلكون الطريق الصحيح مقابل أولئك الذين يسلكون الطريق الخطأ هو مقدار الوقت والجهد الذي بذلوه في وضع خطة لأوضاعهم المالية. إن تخصيص الوقت لوضع خطة ثم متابعتها هو الشيء الوحيد المشترك بين جميع الأشخاص الناجحين مالياً. إن النجاح الذي يشهده أولئك الذين يفعلون ذلك يحدث بغض النظر عن ثروتهم النسبية. وبالمثل ، فإن فشل أولئك الذين لا يتبعون خطة ما لا علاقة له بثرواتهم.

التخطيط للمستقبل

في ضوء ذلك ، مع انتقالنا من عام 2016 إلى عام 2017 ، أحث أي شخص يشعر بالتوتر بشأن موارده المالية على التفكير في وضع خطة باستخدام الفلسفة الأساسية التالية.

1. التركيز على ما يهم

• عندما يتعلق الأمر بالميزانية والمشاكل المالية ، يقضي الكثير من الناس وقتًا طويلاً في الهوس بالماضي. غالبًا ما يقضي الأزواج الذين يتشاركون الموارد المالية ساعات في مناقشة من يقضي ماذا ولماذا. هذا يمكن أن يؤدي إلى الانقسام وإيذاء المشاعر التي تأتي بنتائج عكسية لصياغة خطة صحية للمستقبل. يخبرك الماضي فقط بالمكان الذي كنت فيه ، وبينما يكون هذا مفيدًا ، يجب ألا تخصص الكثير من الوقت أو الطاقة العاطفية فيه.
• معرفة الماضي لها بعض الأهمية لكنها لا ينبغي أن تكون محور تخطيطك. عندما تقضي وقتًا في مراجعة أموالك السابقة ، افعل ذلك فقط للحصول على معلومات. يمكن أن يساعدك النظر إلى ماضيك في اكتشاف المشكلات التي يجب تصحيحها أو التغييرات التي يجب إجراؤها ولكن لا ينبغي أن يكون الماضي هو محور تركيزك وأنت تمضي قدمًا. استخدم الماضي كمعلومات للبناء عليها وليس حقيقة تندب عليها أو تناقشها.

2. ركز على ما يمكنك التحكم فيه

• يمكن لجميع من يقرأ هذه المقالة التحكم في الإدخال الأساسي الثاني المذكور أعلاه - كم من المال ينفقونه . يمكن لعدد أقل من الأشخاص تغيير مقدار الأموال التي لديهم على الفور حتى تقوم بصياغة خطتك بافتراض أن معظم التغييرات التي تحتاج إلى إجرائها ستكون في جانب الإنفاق من المعادلة.
• معظم نفقات الحياة الكبيرة هي التزامات ثابتة إلى حد ما. أشياء مثل السكن والغذاء ورعاية الأطفال والنقل والضرائب ومدفوعات الديون معروفة ولا يمكن التلاعب بها عادة. عند صياغة خطتك ، قم بقائمة تلك النفقات المعروفة أولاً ثم مع الدخل المتبقي ، ابدأ في ملء الفئات التقديرية.
• عندما يتعلق الأمر بالتخطيط التقديري ، ضع هدفك العام في الاعتبار. إذا كانت خطتك تتطلب 100 دولار أمريكي أو أقل من الوجبات في الخارج والترفيه شهريًا ، فلا ترى ذلك على أنه نهاية بحد ذاته. تذكر أنك تقلل من النفقات وتلتزم بخطة جديدة لتحقيق هدف أكبر.
• ضع أهدافك في الاعتبار وركز عليها بانتظام. إذا كنت تريد التغيير لتحقيق أهداف جديدة ، فاجعلها جزءًا من الواقع من خلال التحدث عنها ثم العمل عليها. اكتب ملاحظات عنها أو ناقشها مع من تشارك معهم أموالك. إذا كان يجب أن تكون ليلة التاريخ عبارة عن وجبات سريعة ، واحتفل بالسير في الحديقة بحقيقة أن لديك الانضباط للخروج بثمن بخس للعمل نحو هدفك الأكبر.
• من المهم أيضًا مراعاة العناصر الصغيرة. لا تقلل أبدًا من قيمة تخطي اللاتيه الذي اشتريته من المتجر لشراء قهوة المكتب. إذا كنت ترغب في تقديم الهدايا ، ففكر في تقديم هدايا أصغر حجمًا وقضاء المزيد من الوقت في كتابة ملاحظة مدروسة بدلاً من اختيار هدية براقة. مع تقدمك في السن ، فإن الفرص هي أن العديد من الأشخاص الذين تشتري الهدايا لديهم بالفعل أكثر مما يحتاجون وسوف يقدرون هدية شخصية أكثر من هدية باهظة الثمن.

3. ركز على مستقبلك

• يتم تحديد حالتك المالية الحالية إلى حد كبير من خلال القرارات السابقة التي اتخذتها بنفسك في الماضي. بينما لا يمكنك تغيير ما فعلته في الماضي ، يمكنك تحديد ما ستختبره نفسك في المستقبل.
• كن لطيفًا مع نفسك في المستقبل وادفع لنفسك أولاً. بغض النظر عن الشكل الذي تبدو عليه ميزانيتك ، استثمر بعض الأموال من كل راتب من أجل تحقيق وفورات. تتمتع جميع البنوك بقدرات التحويل التلقائي ، لذا قم بجدولتها مسبقًا ثم اتركها تعمل.
• سيخبرك معظم المخططين الماليين أنه يجب عليك الوصول إلى معدل ادخار بنسبة 20٪. ومع ذلك ، إذا كان هذا كثيرًا ، فافعل ما تستطيع. أولئك الذين يمكنهم المشاركة في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل يجب على الأقل ادخار ما سيطابقه صاحب العمل. بالنسبة لمعظم الشركات ، يكون هذا من 3٪ إلى 6٪ من راتبك. من خلال الحصول على المطابقة ، يتم تعزيز معدل التوفير تلقائيًا ولن يكلفك ذلك شيئًا.

أخيرًا ، مفتاح أي تغيير ناجح في حياتك المالية هو الإيمان بأنه يمكنك التحكم في أموالك وأنه يمكنك التغيير. مجرد الإيمان لن يغير أي شيء ، ولكن بصرف النظر عن هذا الاعتقاد ، لن يترسخ أي تغيير دائم. بمجرد أن يكون لديك جدول زمني للخطة لمراجعة وتتبع تقدمك. إذا كنت تدير أموالك مع شخص آخر ، فتأكد من تضمينه في المناقشة. إن إدارة أموالك تشبه إلى حد ما الزراعة أو تربية الأطفال - فهي ليست ساحرة ونادرًا ما ترى تغييرات هائلة ولكن اتباع نهج ثابت ومنضبط متبع على مر السنين سيحقق مكاسب كبيرة.

* الآراء الواردة هنا هي آرائي ولا تعكس بالضرورة وجهات نظر بنك واشنطن ترست.

سكوت د. هيدجكوك مخطط مالي متحمس لتعليم مساعدة الآخرين على فهم أهدافهم المالية وتحقيقها. عندما لا يكون في العمل ، يكون سكوت في المنزل مع زوجته وأطفاله الأربعة الذين يساعدون في رعاية مزرعتهم الصغيرة في الضواحي شمال سياتل. يعمل سكوت كنائب مساعد للرئيس في بنك واشنطن ترست بنك في بلفيو ، واشنطن. يمكنك متابعة Scott على Twittersdhedgcock أو العثور عليه على Linkedin على www.linkedin.com/in/scotthedgcock